30 年 vs 40 年：用年限換現金流，還是用利息換彈性？
同樣一筆貸款，年限越長月付越低、總利息越高。這是房貸決策最核心的取捨。用上方比較器輸入自己的金額與利率，先看數字再決定。
1,000 萬元試算情境（利率 2%）
| 項目 | 30 年 | 40 年 |
|---|---|---|
| 每月還款 | 約 3.70 萬元 | 約 3.03 萬元 |
| 總利息 | 約 331 萬元 | 約 454 萬元 |
| 本息總額 | 約 1,331 萬元 | 約 1,454 萬元 |
關鍵數字：40 年每月少付約 6,700 元，但 30 年下來總利息多約 123 萬元——這筆錢足以再買一輛車或當作頭期款。月付壓力與總利息是魚與熊掌。
什麼情況適合 40 年？
- 首購、自備款有限，需要壓低月付才能通過銀行負擔比審核。
- 預期收入成長，未來可提前還款縮短實際年限。
- 利率處於相對低檔，長期鎖定低月付。
什麼情況選 30 年更好？
- 貸款金額較高，總利息差距被放大。
- 想降低總利息、加快累積資產，或接近退休年齡。
- 銀行對 40 年房貸有屋齡／年齡限制，無法申請。
數字為本頁比較器採本息平均攤還法產生，四捨五入至萬元級；實際利率與年限以承貸銀行核貸為準（[財政部（新青安 3.0）](https://www.mof.gov.tw/singlehtml/384fb3077bb349ea973e7fc6f13b6974?cntId=2bc35b71dbd04bfaba2d2c88640042c4) · [中央銀行（115 年 6 月五大銀行利率）](https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-302-192614-192cb-1.html)）。